Cosa è la cessione del quinto dello stipendio

La cessione del quinto è un prestito in cui la rata non viene pagata tramite addebito su conto corrente o bollettino bancario, ma viene trattenuta direttamente sulla busta paga da parte del datore di lavoro, che poi effettua un bonifico a favore della società finanziaria erogante per il pagamento delle rata del suo dipendente. Ma chi ha i requisiti per fare richiesta della cessione del quinto? Una volta prevista solo per i lavoratori pubblici, oggi la cessione del quinto è disponibile anche per i lavoratori di dite private (incluse le ditte individuali) con contratto a tempo indeterminato e per i pensionati (a partire dal 2006).
Il nome "cessione del quinto" deriva dal fatto che la rata trattenuta non puo' essere superiore ad un quinto dello stipendio netto. Nel caso di pensioni, puo' essere trattenuto fino ad un quinto della pensione, a patto che la pensione residua dopo l'addebito della rata sia superiore alla pensione sociale. Per quanto riguarda l'importo massimo addebitabile, è nei fatti possibile fare in modo che sia trattenuto fino al 40% della busta paga, abbinando alla cessione del quinto una operazione di delega di pagamento: questo è utile quando il richiedente ha bisogno di una somma particolarmente elevata, che non potrebbe arrivare ad ottenere con la semplice cessione del quinto, anche con la massima durata possibile (che è 10 anni). Il prestito con la forma di cessione del quinto (o con la delega di pagamento) può essere erogato da istituti di credito e banche e dalle società finanziarie abilitate. La vigilanza sulle società che possono erogare finanziamenti con la forma della cessione del quinto, prima svolta dall'Ufficio Italiano Cambi, ora sono svolte dalla Banca d'Italia.

Funzionamento della Cessione del Quinto

La cessione del quinto dello stipendio ha una struttura diversa da quella dei normali prestiti personali per quanto riguarda le modalità di pagamento della rata, mentre è simile per il processo di richiesta e di erogazione del denaro.  Infatti nella cessione del quinto è particolare la modalità di pagamento delle rate della cessione del quinto: la rata viene trattenuta dal datore di lavoro direttamente sulla busta paga e versata alla società finanziaria, secondo quanto previsto dal piano di ammortamento del prestito. Inoltre, una volta che il lavoratore ha acconsentito che venga effettuata la trattenuta della rata direttamente in busta paga, tale autorizzazione non è più revocabile per quel finanziamento. Questo fa si che il rischio di mancato pagamento delle rate cali molto, fino quasi ad azzerarsi, riducendo il rischio sopportato dalla società finanziaria che presta il denaro al dipendente.
Il fatto che il mancato pagamento sia molto raro, permette una più facile erogazione del credito ai dipendenti e permette di utilizzare la forma della cessione del quinto dello stipendio per finanziare anche quelle persone che in passato hanno avuto problemi creditizi o che non sono state regolari nel pagamento di altri prestiti.
Le uniche possibili cause di mancato pagamento delle rate con trattenuta dallo stipendio sono la morte del lavoratore oppure la perdita del posto di lavoro. Per far fronte a questi scenari, la legge prevede la stipula di una assicurazione obbligatoria contro la morte e la perdita del posto di lavoro del dipendente che chiede la cessione del quinto su proprio reddito da lavoro dipendente.
Nel caso in cui un dipendente o un pensionato che abbia già fatto la cessione del quinto abbia bisogno di ulteriore liquidità, puo' scegliere tra 3 alternative:
A) usare un normale prestito personale, se possibile
B) utilizzare la delega di pagamento, se non ancora usata. In questo modo avrà sia la cessione del quinto che la delega di pagamento, con una trattenuta sullo stipendio che potrà arrivare fino al 40% dello stipendio netto.
C) rinnovo della cessione del quinto o della delega di pagamento, prima della scadenza della cessione del quinto. Questa opzione puo' essere molto importante e ne ifatti è la più utilizzata

Costi della Cessione del quinto

Come ogni forma di finanziamento, anche la cessione del quinto prevede degli oneri a carico del debitore. Le tre voci di costo più importanti nelle operazioni di cessione del quinto sono:
A) il tasso di interesse nominale (misurato dal TAN - Tasso Annuo Nominale)
B) le spese per l'apertura e la gestione della pratica (che possono essere di alcune centinaia di euro, dato che la finanziaria, per formalizzare la cessione del quinto al datore di lavoro del richiedente, deve predisporre tutta una serie di documenti e quindi c'è un certo carico di lavoro amministrativo)
C) il premio dell'assicurazione obbligatoria contro la premorienza e la perdita del posto di lavoro, durante il periodo di rimborso del prestito. La copertura assicurativa è obbligatoria e il premio assicurativo, soprattutto se il richiedente è uomo e con una età superiore ai 75 anni, può essere una voce di costo molto pesante (perchè è statisticamente più probabile morire, soprattutto se si è uomini, e quindi la copertura del rischio morte ha un prezzo maggiore).
In ogni caso, tutti gli elementi di costo della cessione del quinto sono riassunti dal TAEG - Tasso Annuo Effettivo Globale, che misura il costo reale e complessivo del finanziamento per il dipendente. Se quindi state confrontando due preventivi di cessione del quinto, il confronto deve essere effettuato sul TAEG e non sul TAN.

Link a siti relativi a prestiti e cessione del quinto

Cessione del quinto per lavoratori dipendenti
Cessione.it: sito italiano dedicato alla cessione del quinto dello stipendio per dipendenti pubblici e privati
MigliorPrestito.com: indicazioni utili per trovare il prestito meno costoso
ePrestiti.it: operazioni di prestito, mutuo e cessione del quinto online
Protestato.it: operazioni finanziarie per protestati e cattivi pagatori
Finanziamento.it: chiedere un finanziamento online e raccogliere informazioni
Prestito a protestato: informazioni sui prestiti a protestati usando la cessione del quinto
CattivoPagatore.it: come chiedere un prestito se si è cattivo pagatore
Prestito per liquidita': piccoli prestiti non finalizzati